1. Factores principales que evalúa el banco
No existe una lista única que garantice la aprobación. La Comisión para el Mercado Financiero explica que cada institución tiene autonomía para definir sus condiciones, aunque normalmente revisan estos aspectos:
Renta líquida comprobable
Debes acreditar ingresos regulares suficientes para cubrir el dividendo y mantener tus demás gastos.
Estabilidad y continuidad de los ingresos
El banco puede revisar antigüedad laboral, tipo de contrato, declaraciones de renta o continuidad de cotizaciones, según tu situación.
Deudas y capacidad de pago
Se consideran créditos, tarjetas, líneas, obligaciones y cuotas vigentes. El futuro dividendo se suma a esos compromisos.
Comportamiento financiero
La institución revisa tu historial y el cumplimiento de obligaciones. Una morosidad puede afectar la evaluación, pero la decisión depende de cada política de riesgo.
Pie y gastos disponibles
Además del pie, debes considerar tasación, estudio de títulos, notaría, inscripción, impuestos cuando correspondan y seguros.
Edad, plazo y seguros
La edad al término del crédito puede limitar el plazo disponible y también influir en las condiciones del seguro de desgravamen.
¿Cuánto puede representar el dividendo?
Como orientación, la CMF señala que varias instituciones recomiendan que el futuro dividendo sea como máximo cercano al 25% del ingreso total del solicitante o de quienes complementan renta.
Ese porcentaje es solo una referencia educativa. El banco puede usar otro límite y también considerar tus deudas, gastos, estabilidad de ingresos, plazo y perfil completo.
2. ¿Cómo prepararte para la evaluación?
- Paga tus obligaciones dentro de plazo y evita aumentar deudas antes de solicitar el crédito.
- Comprueba que tus ingresos estén correctamente respaldados.
- Reserva dinero para el pie y los gastos operacionales.
- No bases la decisión solo en la tasa: compara el CAE, el dividendo con seguros y el costo total.
3. Documentos que suelen solicitar
La lista cambia entre instituciones y según cada perfil. Habitualmente pueden pedir:
Trabajadores dependientes
- Cédula de identidad vigente.
- Últimas liquidaciones de sueldo.
- Contrato o certificado de antigüedad laboral.
- Certificado de cotizaciones previsionales.
- Información de deudas y otros ingresos.
Trabajadores independientes
- Cédula de identidad vigente.
- Declaraciones anuales de renta.
- Carpeta tributaria y antecedentes del SII.
- Boletas, balances u otros respaldos solicitados.
- Información de deudas, bienes y ahorros.
Si complementas renta con otra persona, normalmente deberán presentar antecedentes equivalentes. También se solicitará documentación de la propiedad para la tasación, el estudio de títulos y la constitución de la hipoteca.
Preaprobación y aprobación definitiva no son lo mismo
Una simulación o preaprobación permite conocer un monto estimado, pero no obliga al banco a otorgar el crédito. La decisión definitiva se toma después de validar la información financiera y los antecedentes legales y comerciales de la propiedad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta renta necesito para un crédito hipotecario?
No existe una renta única para todos los créditos. Depende del valor solicitado, la tasa, el plazo, tus otras deudas y las políticas de cada institución. Varias entidades usan como referencia que el dividendo no supere aproximadamente el 25% del ingreso, pero no es una regla universal ni garantiza aprobación.
¿Puedo complementar renta con otra persona?
Muchas instituciones permiten complementar renta. Ambas personas deben entregar antecedentes y ser evaluadas según las políticas del banco.
¿Necesito tener contrato indefinido?
No necesariamente en todos los casos. La entidad evaluará la estabilidad y continuidad de los ingresos, y puede solicitar distinta antigüedad o documentación según seas dependiente, independiente o tengas otro tipo de renta.
¿La preaprobación significa que el crédito está aprobado?
No. La preaprobación es referencial. La aprobación definitiva requiere validar tus antecedentes, la tasación, el estudio de títulos de la propiedad y las demás condiciones del banco.
¿Con cuánto pie debo contar?
El porcentaje depende del banco, del producto y de la tasación de la propiedad. Algunas alternativas pueden financiar hasta 90% bajo determinadas condiciones, mientras otras exigen un pie mayor. También debes considerar gastos operacionales.
Fuentes oficiales
CMF Educa: cómo obtener un crédito hipotecario
CMF Educa: créditos hipotecarios y capacidad de pago
CMF Educa: gastos de un mutuo hipotecario